Den enkla ekvationen till ekonomiskt oberoende

Många av oss som investerar i aktier och fonder gör det för att kunna gå i pension tidigare, eller helt enkelt jobba mindre.

Men vad är det egentligen som avgör hur lång tid det kommer att ta innan vi kan gå i pension?

Det visar sig att ekvationen faktiskt är väldigt simpel. 

Det som är helt avgörande för hur tidigt du kan gå i pension är din sparkvot. Denna räknas ut procentuellt av din lön.

Hur stor ens sparkvot är beror helt på hur mycket man spenderar i förhållande till hur mycket man får in.

T.ex om du skulle spendera hela din lön varje månad (0% sparkvot), så skulle du aldrig kunna gå i pension (om inte någon/något annat betalar åt dig). 
Om du däremot lever helt gratis och får allt gratis så har du en sparkvot på 100%.

Detta är förstås extremerna och inget som förekommer, utan vi alla ligger någonstans mittemellan i det här spannet. Vad som gör att de nu börjar bli riktigt intressant är att antalet år tills dess att du kan leva på ditt kapital minskar i förhållande till hur stor din sparkvot är.

Här nedan ser du en graf på exakt hur många år som det tar att kunna leva på kapitalet

Källa: Mr Money Mustache

Ur grafen kan vi urläsa t.ex följande exempel:

Mattias är 22 år och har fått upp intresset för aktier och ekonomiskt oberoende. Han sparar nu 33% av sin lön och planerar att fortsätta göra det. Han får ut 21 000:- efter skatt och sparar alltså 7000:- per månad i aktier. 

Vi kan ur detta urläsa att Mattias kommer att helt kunna leva på avkastningen och vara ekonomiskt oberoende när han är ca 50 år. Inte helt tokigt att kunna checka ut nästan 15-20 år före den vanliga pensionsåldern.

För att förstå sig på grafen, så är följande antaganden grunden:

• Under tiden som du sparar så räknas med 5% avkastning med inflation borträknat.
• När du sedan lever på kapitalet använder du den så kallade Safe Withdrawal Rate på 4%. (På länken finns bra info om just detta.
• Du kommer inte att använda dig av de sparande pengarna, utan leva på den procentuella avkastningen som dessa genererar.
  Alltså sparar du t.ex. i utdelningsaktier ska du leva på utdelningen, medan om du sparar i fonder så säljer du  av 4% per år.

Här nedan kommer en ännu tydligare graf på hur det ser ut:

För att ta ett exempel så sparar vi svenskar ofta mellan 1000-3000kr i månaden i snitt(1) vilket antagligen motsvarar ungefär 5-10% av vår lön. Av det kan vi utläsa att det kommer ta 51-66 år innan man kan gå i pension...
Detta är knappast vad de flesta vill.

Källa: Mr Money Mustache

Det vi ser här är väldigt intressant. Har vi en lön på 20 000 kr efter skatt så motsvarar varje 5% i grafen 1000kr.
Det innebär att kan vi t.ex få upp vårt sparande till runt 35%, vilket skulle betyda att vi lever på 13 000 kr i månaden och sparar 7000kr, så kan vi gå i pension redan efter 25 år om vi vill.

Tänk över din egen ekonomiska situation. Kan du på något sätt spara 2000 kr mer per månad? Bra knep för att spara finns det på denna sidan, men några snabba konkreta är:




- Ta med matlåda till jobbet 3-5 dagar i veckan (möjlig besparing, 1000 kr per månad)

- Cykla eller gå istället för att ta bil till jobbet (möjlig besparing, 1000-2000kr per månad

Är det värt att ta bilen till jobbet för att jobba 9 år extra? Om du dessutom äter ute varje dag får du jobba ytterligare 3 år till? Alltså 12 år extra för att ta bilen och äta mat ute.

Det finns mängder av olika knep för att kunna leva på mindre, utan att för den delen tumma på sin livskvalitet.
Jag tror personligen att de flesta med lite planerande kan uppnå en sparkvot på åtminstone 30%. Det skulle betyda 28 år till ekonomiskt oberoende. Vill du korta ner denna tiden vet du vad som gäller ;-)

För det är ju det som det handlar om. Att kunna skapa möjligheten att välja hur mycket du vill jobba, och inte tvingas jobba för att klara sig ekonomiskt. Att själv ha valet och makten. Det är frihet det.

Här har du hela ekvationen, gör nu din egen kalkyl och se hur stor del av din lön som du sparar, var i spannet du hamnar och om du är nöjd med det.

Guldtips: Observera att grafen ovan gäller för att bli helt ekonomiskt oberoende. I många fall kanske det räcker med att kunna jobba halvtid resten av livet. Jag själv gjorde det ett tag och då känns det knappt att du jobbar, utan tvärtom blir det roligt (förutsatt att du trivs med jobbet). Plus massor med tid över i veckorna. Jag kände knappt behov av semester, eftersom jag hela tiden upplevde att jag i princip hade det, jag hann med allt jag ville året runt.
Om detta är ett mål du kan leva med så kommer antalet år kortas ner rejält, och jag skulle säga att många med lite disciplin kan komma ner på en nivå där det räcker med att jobba heltid 10-12 år till för att sedan gå ner på halvtid.

Kommentera gärna dina bästa sparknep nedan!

Frihetsgud 

Stort tack till Mr Money Mustache för artikelkällan: Mr Money Mustache