Fiskaren

Detta är historien om fiskaren, en klassiker som går att applicera i livet.

En företagare var på semester till en liten by på en paradisö. En dag när han gick längs med stranden mötte han en fiskare som hejade glatt och höll upp en stor fisk han fångat. 

"Hur lång tid tog det för dig att fånga den?" frågade företagaren som var rejält imponerad av fisken.

"En liten stund bara" svarade fiskaren och började packa ihop sina saker. 

"Men varför stannar du inte kvar längre ute på havet och fångar mer fisk?" frågade företagaren.

Fiskaren tittade ner på sin fångst och svarade:
"Detta är mer än tillräckligt för idag" 

Företagaren såg fundersam ut och frågade: "men vad har du tänkt göra med resten av dagen då?" 

"Jag kommer att laga fisken, sen leka med mina barn, sedan ta en skön promenad med min fru, sen efter middagen ska jag ner på stranden för att umgås med mina vänner" sa fiskaren med ett leende på läpparna.

Företagaren såg förvånad ut och sa "men varför ge upp redan?" "du har ju uppenbarligen bra flyt idag och det verkar finnas massor med fisk. "du borde fånga ännu mera fisk och sälja borta på marknaden" "om du fortsätter med det i några veckor kanske du kan köpa en båt, så du kan fånga ÄNNU mer fisk". 

"Hmm, intressant" svarade fiskaren. "Men varför skulle jag vilja fånga mer fisk?"

"Ju mer du fångar, desto mer kan du sälja" svarade företagaren. "Du kanske till och med lyckas sälja så mycket att du kan anställa dina vänner!" 

"Anställda mina vänner?" frågade fiskaren. "Varför skulle jag vilja det?"

Företagaren svarar:

"Jo för att det verkar inte vara så stor konkurrens här, det finns möjligheter att göra massor med pengar här. Om några år av hårt arbete så kanske du kan ha en hel flotta av båtar som fångar fisk åt dig, så du kan tjäna miljoner!" 

"Miljoner?" Utbrister fiskaren. "Men vad ska jag med massa miljoner till?"

Företagaren drog på ett stort leende och svarade:

"Kolla här, det här är det bästa. Om du gör detta så kan du på sikt gå i pension tidigare. Då skulle du kunna spendera tid med dina barn, promenera med din fru, laga god mat och spendera tid med dina vänner" 

"Men jag gör ju redan det?" svarade fiskaren och såg förvirrad ut. 


En tänkvärd historia. Vad tänker du när du läser denna?

/Frihetsgud

Ekonomiskt oberoende eller halvtid?

Många av oss som investerar på börsen gör det med en tydlig målsättning. I många fall handlar det om det magiska i att bli ekonomiskt oberoende. Att själv kunna styra över sin tid och sitt liv. 

Men på senare år har jag mer och mer börjat fundera på om drömmen verkligen är att bli helt ekonomiskt oberoende, eller om det egentligen handlar om att kunna jobba betydligt mindre än vad man gör. För att kunna gå ner till halvtid och att sluta jobba är två helt olika saker som kräver helt olika disciplin och tid i sparandet. Om du är nöjd med att kunna gå ner i halvtid så blir ekvationen betydligt enklare och snabbare.

Denna artikeln riktar sig mot dig som gillar ditt jobb och ser en glädje i att gå dit regelbundet, men inte vill spendera hela livet där. Om du inte gillar ditt jobb alls och gör allt för att bli ekonomiskt oberoende och slippa det, så rekommenderar jag att du byter jobb. Det är inte värt att slita år efter år på ett jobb som du hatar. Ingen vet hur länge du kommer att leva. Det är också därför jag anser att sparandet aldrig ska tumma på livskvalitén.

Sen är det ju väldigt olika vad livskvalitét är för just dig. Men i det stora hela verkar det enligt foskning vara de små sakerna som gör oss lyckliga och skapar livskvalité t.ex:

- Solen tittar fram efter några dagar av moln
- Buskar och träd som blommar vackert på våren
- Årets första snö
- En kopp kaffe i morgonsolen
- Favoritlåten kommer på radio
- Känslan när man sätter sig vid middagen man tillagat med kärlek.

Det finurliga med detta är att dessa små ting ofta är gratis eller en relativt blygsam summa i det stora hela jäntemot om listan över livskvalitét hade varit följande:

- Ny bil
- Nya möbler
- Nya kläder
- Lyxiga restaurangbesök

Som tur är så ger dessa saker endast korta kickar och ingen varaktig tillfredställelse. Du kan skaffa detta om du vill, men då får du väga det mot effekten det ger i din ekonomi.

Med det sagt, när du kan uppleva allt som skulle vara nästintill ett perfekt liv för dig, ett liv som du skulle kunna leva utan ångest att du kommer missa något. Då vet du att du lever ett bra liv. Och det är just det som är så viktigt på den här resan, att veta vad som gör just dig lycklig, och inse vikten i de små tingen i livet. (mer om detta i kommande inlägg)

Vad ville jag ha sagt med det ovan? Jo att i mångt och mycket krävs inte så stora utgifter för att leva ett fantastiskt liv. Det underlättar ekvationen. Att spara för att kunna gå ner i halvtid eller kanske 60% ska inte behöva ta allt för många år för någon som sparar en stor del av sin lön.

Ett exempel:
Pelle är 37 år och jobbar heltid på lager. Han får ut en lön på 21 000 kr efter skatt. Pelle upplever dock efter några år att trots att han tycker jobbet är trevligt så hade han önskat lite mer tid med familjen, sina egna små projekt och att bara kunna spendera mer tid i sin trädgård utomhus. 
Pelle har en dröm om att kunna gå ner i arbetstid och kanske endast jobba måndag, tisdag och halva onsdagen (50%). 

I nuläget lever Pelle på 14 000 kronor per månad. Går han ner i halvtid idag så saknas 3500kr/månad för honom för att gå runt. 
Det Pelle kan göra i detta läget är att spara 7000 kr per månad i aktier/fonder med en snittavkastning på 5%. 
Efter 10-12 år skulle Pelle alltså kunna gå ner i halvtid strax innan 50 år, 17 år före pensionsåldern. Avkastningen täcker glappet mellan lönen för halvtid och levnadskostnaderna. 
Hade Pelle istället velat bli helt ekonomiskt oberoende hade han behövt fortsätta investera i ytterligare 10-12 år. Frågan är om det är värt det, om det verkligen är det som krävs och det man vill/behöver?
Givetvis är det inte såhär för alla att man har utrymme att spara 7000kr per månad. Men jag skulle säga att om man vässar sin ekonomi via sparknepen på denna sidan så ska man kunna leva billigare utan att egentligen förändra sin livskvalitét så mycket.

Men att veta att möjligheten finns att gå ner i halvtid redan efter 10-12 år är ju ett drömscenario för många. Hur många 50 åringar har inte jag hört nämna följande ord:

- Tänk om man kunde få lite sovmorgon då och då.
- Tänk va härligt att ha en ledig vardag i veckan.
- Det hade varit skönt att jobba lite mindre.
- Det hade varit trevligt att testa att starta eget, jag har ju så många idéer.










Var inte en av de som drömmen, börja med ditt sparande redan idag om du inte gjort det. Jag rekommenderar Avanza (Affiliatelänk) som jag använder själv.

Ekvationen för halvtid är följande:

1. Dina kostnader per månad - Avkastning/Utdelning
2. Denna summa delat på din timlön (har du månadslön kan du enkelt räkna ut din timlön genom att ta din månadslön/22, och sedan delat med 8)
3. Nu ser du hur många timmar du behöver jobba per månad för att täcka upp dina kostnader.


Har du redan sparat kapital så gör hävstången att du kanske kan gå ner i halvtid redan efter 5-8 år?

Hade du gjort det?

Frihetsgud


 

Den enkla ekvationen till ekonomiskt oberoende

Många av oss som investerar i aktier och fonder gör det för att kunna gå i pension tidigare, eller helt enkelt jobba mindre.

Men vad är det egentligen som avgör hur lång tid det kommer att ta innan vi kan gå i pension?

Det visar sig att ekvationen faktiskt är väldigt simpel. 

Det som är helt avgörande för hur tidigt du kan gå i pension är din sparkvot. Denna räknas ut procentuellt av din lön.

Hur stor ens sparkvot är beror helt på hur mycket man spenderar i förhållande till hur mycket man får in.

T.ex om du skulle spendera hela din lön varje månad (0% sparkvot), så skulle du aldrig kunna gå i pension (om inte någon/något annat betalar åt dig). 
Om du däremot lever helt gratis och får allt gratis så har du en sparkvot på 100%.

Detta är förstås extremerna och inget som förekommer, utan vi alla ligger någonstans mittemellan i det här spannet. Vad som gör att de nu börjar bli riktigt intressant är att antalet år tills dess att du kan leva på ditt kapital minskar i förhållande till hur stor din sparkvot är.

Här nedan ser du en graf på exakt hur många år som det tar att kunna leva på kapitalet

Källa: Mr Money Mustache

Ur grafen kan vi urläsa t.ex följande exempel:

Mattias är 22 år och har fått upp intresset för aktier och ekonomiskt oberoende. Han sparar nu 33% av sin lön och planerar att fortsätta göra det. Han får ut 21 000:- efter skatt och sparar alltså 7000:- per månad i aktier. 

Vi kan ur detta urläsa att Mattias kommer att helt kunna leva på avkastningen och vara ekonomiskt oberoende när han är ca 50 år. Inte helt tokigt att kunna checka ut nästan 15-20 år före den vanliga pensionsåldern.

För att förstå sig på grafen, så är följande antaganden grunden:

• Under tiden som du sparar så räknas med 5% avkastning med inflation borträknat.
• När du sedan lever på kapitalet använder du den så kallade Safe Withdrawal Rate på 4%. (På länken finns bra info om just detta.
• Du kommer inte att använda dig av de sparande pengarna, utan leva på den procentuella avkastningen som dessa genererar.
  Alltså sparar du t.ex. i utdelningsaktier ska du leva på utdelningen, medan om du sparar i fonder så säljer du  av 4% per år.

Här nedan kommer en ännu tydligare graf på hur det ser ut:

För att ta ett exempel så sparar vi svenskar ofta mellan 1000-3000kr i månaden i snitt(1) vilket antagligen motsvarar ungefär 5-10% av vår lön. Av det kan vi utläsa att det kommer ta 51-66 år innan man kan gå i pension...
Detta är knappast vad de flesta vill.

Källa: Mr Money Mustache

Det vi ser här är väldigt intressant. Har vi en lön på 20 000 kr efter skatt så motsvarar varje 5% i grafen 1000kr.
Det innebär att kan vi t.ex få upp vårt sparande till runt 35%, vilket skulle betyda att vi lever på 13 000 kr i månaden och sparar 7000kr, så kan vi gå i pension redan efter 25 år om vi vill.

Tänk över din egen ekonomiska situation. Kan du på något sätt spara 2000 kr mer per månad? Bra knep för att spara finns det på denna sidan, men några snabba konkreta är:




- Ta med matlåda till jobbet 3-5 dagar i veckan (möjlig besparing, 1000 kr per månad)

- Cykla eller gå istället för att ta bil till jobbet (möjlig besparing, 1000-2000kr per månad

Är det värt att ta bilen till jobbet för att jobba 9 år extra? Om du dessutom äter ute varje dag får du jobba ytterligare 3 år till? Alltså 12 år extra för att ta bilen och äta mat ute.

Det finns mängder av olika knep för att kunna leva på mindre, utan att för den delen tumma på sin livskvalitet.
Jag tror personligen att de flesta med lite planerande kan uppnå en sparkvot på åtminstone 30%. Det skulle betyda 28 år till ekonomiskt oberoende. Vill du korta ner denna tiden vet du vad som gäller ;-)

För det är ju det som det handlar om. Att kunna skapa möjligheten att välja hur mycket du vill jobba, och inte tvingas jobba för att klara sig ekonomiskt. Att själv ha valet och makten. Det är frihet det.

Här har du hela ekvationen, gör nu din egen kalkyl och se hur stor del av din lön som du sparar, var i spannet du hamnar och om du är nöjd med det.

Guldtips: Observera att grafen ovan gäller för att bli helt ekonomiskt oberoende. I många fall kanske det räcker med att kunna jobba halvtid resten av livet. Jag själv gjorde det ett tag och då känns det knappt att du jobbar, utan tvärtom blir det roligt (förutsatt att du trivs med jobbet). Plus massor med tid över i veckorna. Jag kände knappt behov av semester, eftersom jag hela tiden upplevde att jag i princip hade det, jag hann med allt jag ville året runt.
Om detta är ett mål du kan leva med så kommer antalet år kortas ner rejält, och jag skulle säga att många med lite disciplin kan komma ner på en nivå där det räcker med att jobba heltid 10-12 år till för att sedan gå ner på halvtid.

Kommentera gärna dina bästa sparknep nedan!

Frihetsgud 

Stort tack till Mr Money Mustache för artikelkällan: Mr Money Mustache